RCA sau CASCO? Ce acoperă fiecare și când le iei pe ambele

RCA acoperă paguba pe care o produci altora și este obligatorie prin lege. CASCO acoperă paguba propriei tale mașini și este facultativă. Nu se suprapun și nu se înlocuiesc: dacă tu ești vinovatul, RCA plătește victimei, iar mașina ta rămâne pe CASCO sau pe cheltuiala ta. Restul articolului este despre când are sens a doua poliță.

Care este diferența dintre ele?

Confuzia vine din faptul că ambele sunt „asigurări auto", dar protejează persoane diferite.

RCA este o asigurare de răspundere civilă. Obiectul ei nu este mașina ta, ci obligația ta de a repara paguba produsă altcuiva cu mașina: alt vehicul, un gard, o persoană rănită. Este obligatorie pentru orice vehicul înmatriculat care circulă pe drumurile publice, iar lipsa ei se sancționează cu amendă și cu reținerea plăcuțelor.

CASCO este o asigurare de bunuri. Obiectul ei este chiar mașina ta, indiferent cine a produs paguba, inclusiv atunci când tu ești vinovat sau când vinovatul nu este identificat. Este facultativă din perspectiva legii, dar cerută prin contract de bancă sau de societatea de leasing, dacă mașina este finanțată.

Cum le explic clienților: RCA îi despăgubește pe ceilalți pentru ce le-ai produs tu. CASCO te despăgubește pe tine pentru ce a suferit mașina ta.

Ce se întâmplă în situații concrete?

Intri în spatele cuiva la semafor. Mașina lovită se repară din polița ta RCA. A ta, din CASCO dacă ai, din resurse proprii dacă nu ai.

Te lovește cineva într-o parcare și pleacă, iar tu descoperi dimineața. Fără vinovat identificat, nu există RCA din care să se plătească. Doar polița ta CASCO rezolvă situația. Este, de departe, scenariul în care oamenii descoperă că ar fi avut nevoie de CASCO.

Grindină, furtună, copac căzut. Nimeni nu este vinovat, deci nu există RCA. Riscurile naturale sunt acoperite de CASCO, dacă sunt incluse în varianta aleasă.

Furtul mașinii sau al unor componente. Tot CASCO, în funcție de riscurile incluse și de condițiile de securitate convenite.

Intri singur într-un stâlp sau într-o bordură. RCA nu face nimic pentru tine, nu ai produs pagubă altcuiva. CASCO, da.

Te lovește un șofer vinovat, identificat. Mașina ta se repară din polița lui RCA. Poți alege și decontarea directă la propriul asigurător RCA, dacă ai acest serviciu și sunt îndeplinite condițiile.

Am avut o clientă cu o mașină de un an, parcată pe stradă în Tudor Vladimirescu. Într-o dimineață a găsit bara din spate spartă, fără niciun bilet sub ștergător și fără nicio cameră în zonă. Nu avea CASCO, pentru că mașina stătea în fața blocului și părea în siguranță. A plătit reparația singură. La reînnoire a încheiat CASCO fără nicio ezitare.

Când am nevoie de amândouă?

RCA o ai oricum. Întrebarea reală este când are sens să adaugi CASCO. Răspunsul este da dacă:

• mașina este în leasing sau pe credit. Finanțatorul o cere prin contract, pentru că mașina garantează creditul;
• mașina este nouă sau aproape nouă. O reparație la un vehicul recent, cu senzori și sisteme de siguranță, ajunge rapid la sume considerabile;
• parchezi pe stradă, în zone aglomerate. Riscul de lovire fără vinovat este mult mai mare decât într-o curte;
• mașina este instrumentul tău de lucru. Fără ea nu muncești, deci imobilizarea costă separat;
• nu ai o rezervă din care să acoperi o reparație mare fără să îți dezechilibrezi bugetul.

Invers, la o mașină veche, cu valoare mică, ținută în curte și folosită rar, CASCO poate să nu își justifice costul. Nu există un răspuns universal, ci un calcul: cât valorează mașina, cât te-ar afecta să o pierzi, cât ești dispus să plătești pentru a fi liniștit.

Ce nu acoperă niciuna dintre ele?

Aici apar cele mai multe dezamăgiri, așa că o spun clar.

Nici RCA, nici CASCO nu acoperă uzura și defecțiunile mecanice apărute de la sine. Asigurarea acoperă evenimente bruște și neprevăzute, nu faptul că ambreiajul s-a uzat.

CASCO exclude în general condusul sub influența alcoolului sau a substanțelor interzise, condusul fără permis valabil, competițiile, folosirea mașinii în alt scop decât cel declarat și avariile produse intenționat. Lista exactă este în condiții și diferă de la o variantă la alta.

La RCA este altfel, și este bine de știut de ce: dacă vinovatul se afla sub influența alcoolului, nu avea permis sau a părăsit locul accidentului, asigurătorul tot îl despăgubește pe păgubit, pentru că legea protejează victima. După plată însă, asigurătorul se întoarce împotriva șoferului cu acțiune în regres și îi cere suma înapoi. RCA protejează victima, nu pe vinovat.

Cum aleg varianta de CASCO?

Dacă ai decis că vrei CASCO, diferențele dintre oferte nu sunt doar în primă. Verifică:

• franșiza: partea din pagubă pe care o suporți tu la fiecare daună. Mai mare înseamnă primă mai mică, dar și mai mulți bani din resurse proprii la fiecare eveniment;
• riscurile incluse: furt total și parțial, riscuri naturale, vandalism, evenimente în afara țării;
• modul de despăgubire: reparație în service autorizat sau partener, piese noi sau cu uzură;
• condițiile: sisteme antifurt cerute, locul de parcare declarat, cine are voie să conducă;
• serviciile: tractare, mașină la schimb, asistență rutieră.

Condițiile variază mult, așa că CASCO este produsul pentru care are sens o ofertă comparată, nu primul rezultat.

Ce fac în primele minute după accident?

Indiferent din ce poliță se plătește, primii pași sunt aceiași și îți simplifică mult dosarul:

1. Asiguri zona. Triunghi, lumini de avarie, persoanele scoase din trafic dacă este cazul.
2. Stabilești dacă este nevoie de poliție. La avarii ușoare, fără răniți și cu acord între șoferi, funcționează constatarea amiabilă. Dacă sunt răniți, vehicule cu numere străine sau nu vă înțelegeți asupra vinei, chemi poliția.
3. Fotografiezi totul. Poziția mașinilor înainte să le muți, avariile din mai multe unghiuri, numerele, marcajele, indicatoarele.
4. Notezi datele celuilalt șofer: nume, telefon, asigurătorul RCA, seria poliței.
5. Anunți asigurătorul în termenul din condiții și prezinți mașina la constatare.

Un dosar cu fotografii clare și o constatare amiabilă completată corect se rezolvă mult mai repede decât unul reconstituit din amintiri după două săptămâni.

De unde încep?

Începe cu polița obligatorie: dacă RCA expiră în curând, pe pagina de asigurare RCA o emiți online, iar documentul ajunge pe e-mail.

Pentru mașina ta, adică pentru situațiile în care nu ai de la cine recupera paguba, uită-te la asigurarea CASCO. Îmi trimiți datele mașinii și modul în care o folosești, compar ofertele asigurătorilor și îți prezint variantele, cu franșizele și riscurile puse una lângă alta.

Dacă nu ești sigur că are rost CASCO pentru mașina ta, scrie-mi pe WhatsApp. Îți spun deschis și când nu are.

Marina Metzak, asistent în brokeraj (RAF 160354)
Lucrez în asigurări de 5 ani. Pornesc de la nevoile tale, nu de la ce am de vândut, și îți explic în cuvinte simple ce cumperi.
Despre Marina →

Citește și