Bonus-malus explicat: clasele B0-B8 și M1-M8

Bonus-malus e sistemul prin care istoricul tău de daune devine reducere sau majorare la RCA. Pornești din clasa de intrare, B0, urci o clasă pentru fiecare an fără daună plătită din polița ta și cobori mai multe clase deodată pentru fiecare daună plătită. Clasa e a ta, nu a mașinii. Și se pierde mult mai ușor decât se câștigă.

Ce înseamnă B0, B8, M1, M8?

Sistemul are șaptesprezece trepte. La mijloc e clasa de intrare, B0, unde ajunge oricine se asigură prima dată sau își pierde istoricul. Am avut clienți care credeau că B0 e ceva rău. Nu e, e doar punctul zero. Deasupra sunt opt clase de bonus, B1 până la B8. Dedesubt, opt clase de malus, M1 până la M8.

În zona de bonus, prima e redusă față de tariful de bază, și reducerea crește cu fiecare clasă. La B8 e reducerea maximă. În zona de malus e invers: prima se majorează, iar la M8 e majorarea maximă.

Un lucru pe care îl explic des: bonus-malus se aplică peste prima calculată pentru profilul tău, nu în locul ei. Un șofer în B8 cu o mașină puternică, înmatriculată în Iași, poate plăti mai mult decât unul în B3 cu o mașină mică la Hârlău. Bonusul reduce ce ai de plătit, dar nu șterge ceilalți factori de risc.

Cum urc o clasă?

Simplu: un an de asigurare continuă, fără nicio daună plătită din polița ta, înseamnă o clasă în plus. Nu sari două clase pentru că ai condus impecabil și nu urci mai repede dacă ai două mașini. De la B0 la B8 sunt opt ani de condus fără daune plătite.

Contează cuvântul „continuă". Sistemul se uită la perioadele acoperite de poliță, nu la kilometri. Ai avut RCA tot anul, ai bifat anul. Ai avut polițe scurte cu pauze între ele, anul poate să nu se închidă la fel.

Și o confuzie frecventă: polițele pe o lună sau pe câteva luni nu construiesc bonus în același ritm ca una anuală. Dacă ții mașina și vrei să urci, douăsprezece luni e alegerea logică.

Cât mă costă o daună?

Aici e partea care surprinde. O daună plătită nu te coboară o clasă, ci mai multe deodată. Cineva care a urcat ani buni poate să se trezească, după un singur accident cu vina lui, cu câteva clase pierdute dintr-un foc. Două daune în același an de referință, și coborârea e și mai abruptă.

Contează daunele plătite din polița ta, adică cele în care tu ai produs paguba. Accidentele în care te-a lovit altcineva și s-a plătit din RCA-ul lui nu te ating. Nici daunele plătite din CASCO nu intră în bonus-malus RCA, pentru că CASCO e facultativă, cu istoric separat, ținut de fiecare asigurător pe cont propriu.

De aici, întrebarea pe care o primesc des: am o tamponare ușoară, deschid dosar? Depinde de raportul dintre paguba reală și ce pierzi din bonus în anii următori. La avarii foarte mici, unii preferă să rezolve direct cu păgubitul. E decizia ta și nu există rețetă. Dar ia-o în cunoștință de cauză, nu din reflex.

Schimb mașina. Ce se întâmplă cu bonusul?

Clasa e legată de tine, ca proprietar, nu de vehicul. Vinzi mașina, cumperi alta, clasa ta merge pe noua poliță. Cel care cumpără mașina ta veche nu ia bonusul tău, așa cum nici tu nu iei istoricul mașinii pe care o cumperi.

Situațiile care încurcă lumea:

• mai multe mașini pe același proprietar. Istoricul e pe fiecare vehicul, deci poți avea clase diferite dacă daunele au fost doar la una;
• de la firmă la persoană fizică sau invers. Sunt proprietari diferiți în ochii legii, iar istoricul nu trece automat între ei;
• mașină cumpărată de la altcineva. Nu preiei nici bonusul, nici malusul lui;
• pauză lungă fără asigurare. Dacă stai mult fără nicio poliță, sistemul te poate readuce la B0. E cel mai frecvent mod de a pierde un bonus strâns în ani.

Am avut un client care a vândut mașina în martie și a cumpărat alta abia în noiembrie. Opt luni fără poliță pe numele lui. A venit la reînnoire convins că e în B6. Sistemul îl adusese la clasa de intrare. Nu fusese nicio daună, doar pauza. Dacă mă întreba în martie, măcar știa dinainte la ce să se aștepte și poate cumpăra mașina următoare mai devreme.

Cum verific istoricul și ce fac dacă e greșit?

Clasa apare pe polița în vigoare, iar la fiecare cerere de ofertă asigurătorul o ia automat din baza de date națională a asigurărilor auto. Nu o declari tu.

Dacă vezi o clasă care nu se potrivește, de exemplu ai malus pentru o daună pe care n-o recunoști, primul pas e să ceri detaliile dosarului care a produs coborârea: data, vehiculul, asigurătorul care a plătit. Uneori e o mașină vândută și neradiată la timp, alteori o eroare de raportare. Corectarea se face prin asigurătorul care a raportat dosarul.

N-are rost să încerci la altă companie ca să scapi de malus. Toți citesc din aceeași bază de date, clasa te urmează peste tot.

Are rost să mă țin de bonus sau mă uit doar la preț?

Bonusul e un activ care se construiește lent și se pierde repede. Nu-l poți cumpăra și nu-l poți lua de la altcineva. Singurul mod de a-l avea e să conduci atent și să nu lași polița să expire.

Deci două obiceiuri. Unu: un memento cu două-trei săptămâni înainte de expirare, ca să nu rămâi fără poliță nici o zi. Doi: compară ofertele în fiecare an, dar compară prima finală, cu bonusul deja aplicat, nu procente rupte din context.

De unde încep

Dacă vrei să vezi ce primă îți iese cu clasa pe care o ai acum, pașii sunt pe pagina de asigurare RCA: compari ofertele și emiți polița online, documentul vine pe e-mail.

Dacă ai o situație mai încurcată, mașină trecută de la firmă pe persoană fizică, o daună care nu e a ta sau o pauză lungă fără asigurare, scrie-mi pe WhatsApp cu detaliile. Ne uităm peste istoric înainte să cumperi, ca să nu plătești un malus care nu-i al tău.

Marina Metzak, asistent în brokeraj (RAF 160354)
Fac asigurări de 5 ani. Pornesc de la ce ai tu nevoie, nu de la ce am eu de vândut, și îți spun în cuvinte normale ce cumperi.
Despre Marina →

Citește și