Bonus-malus explicat: clasele B0-B8 și M1-M8

Bonus-malus este sistemul prin care istoricul tău de daune devine reducere sau majorare la prima RCA. Pornești din clasa de intrare, B0, urci o clasă pentru fiecare an fără daună plătită din polița ta și cobori mai multe clase deodată pentru fiecare daună plătită. Clasa îți aparține ție, nu mașinii. Și se pierde mult mai ușor decât se câștigă.

Ce înseamnă B0, B8, M1, M8?

Sistemul are șaptesprezece trepte. La mijloc este clasa de intrare, B0, de unde pornește oricine se asigură prima dată sau își pierde istoricul. Unii clienți cred că B0 înseamnă ceva negativ. Nu este așa, este doar punctul de plecare. Deasupra sunt opt clase de bonus, de la B1 la B8. Dedesubt, opt clase de malus, de la M1 la M8.

În zona de bonus, prima este redusă față de tariful de bază, iar reducerea crește cu fiecare clasă. La B8 este reducerea maximă. În zona de malus este invers: prima se majorează, iar la M8 se aplică majorarea maximă.

Un aspect pe care îl explic frecvent: bonus-malus se aplică peste prima calculată pentru profilul tău, nu în locul ei. Un șofer în B8 cu o mașină puternică, înmatriculată în Iași, poate plăti mai mult decât unul în B3 cu o mașină mică din Hârlău. Bonusul reduce suma de plată, dar nu elimină ceilalți factori de risc.

Cum urc o clasă?

Simplu: un an de asigurare continuă, fără nicio daună plătită din polița ta, înseamnă o clasă în plus. Nu sari două clase pentru că ai condus impecabil și nu urci mai repede dacă ai două mașini. De la B0 la B8 sunt opt ani de condus fără daune plătite.

Contează cuvântul „continuă". Sistemul se uită la perioadele acoperite de poliță, nu la kilometri. Ai avut RCA tot anul, anul se contabilizează. Ai avut polițe scurte cu pauze între ele, anul poate să nu se închidă la fel.

O confuzie frecventă: polițele pe o lună sau pe câteva luni nu construiesc bonus în același ritm ca una anuală. Dacă păstrezi mașina și vrei să urci în clasă, douăsprezece luni este alegerea logică.

Cât mă costă o daună?

Aici apare surpriza. O daună plătită nu te coboară o clasă, ci mai multe deodată. Cineva care a urcat ani la rând poate pierde, după un singur accident din vina lui, câteva clase dintr-odată. Două daune în același an de referință, iar coborârea este și mai abruptă.

Contează daunele plătite din polița ta, adică acelea în care tu ai produs paguba. Accidentele în care te-a lovit altcineva și s-a plătit din RCA lui nu te afectează. Nici daunele plătite din CASCO nu intră în bonus-malus RCA, pentru că CASCO este facultativă, cu istoric separat, ținut de fiecare asigurător în parte.

De aici, o întrebare pe care o primesc des: am o tamponare ușoară, deschid dosar de daună? Depinde de raportul dintre paguba reală și ce pierzi din bonus în anii următori. La avarii foarte mici, unii preferă să rezolve direct cu păgubitul. Este decizia ta și nu există o rețetă universală. Dar ia-o în cunoștință de cauză, nu din reflex.

Schimb mașina. Ce se întâmplă cu bonusul?

Clasa este legată de tine, ca proprietar, nu de vehicul. Vinzi mașina, cumperi alta, clasa ta se aplică pe noua poliță. Cel care cumpără mașina ta veche nu preia bonusul tău, așa cum nici tu nu preiei istoricul mașinii pe care o cumperi.

Situațiile care creează confuzie:

• mai multe mașini pe același proprietar. Istoricul este pe fiecare vehicul, deci poți avea clase diferite dacă daunele au fost doar la una;
• transferul de la firmă la persoană fizică sau invers. În ochii legii sunt proprietari diferiți, iar istoricul nu trece automat între ei;
• mașină cumpărată de la altcineva. Nu preiei nici bonusul, nici malusul lui;
• pauză lungă fără asigurare. Dacă rămâi mult timp fără nicio poliță, sistemul te poate readuce la B0. Este cel mai frecvent mod de a pierde un bonus construit în ani.

Am avut un client care a vândut mașina în martie și a cumpărat alta abia în noiembrie. Opt luni fără poliță pe numele lui. A venit la reînnoire convins că este în B6. Sistemul îl readusese la clasa de intrare. Nu existase nicio daună, doar pauza. Dacă discutam în martie, ar fi știut dinainte la ce să se aștepte și ar fi putut planifica altfel achiziția.

Cum verific istoricul și ce fac dacă este greșit?

Clasa apare pe polița în vigoare, iar la fiecare cerere de ofertă asigurătorul o preia automat din baza de date națională a asigurărilor auto. Nu o declari tu.

Dacă observi o clasă care nu se potrivește, de exemplu ai malus pentru o daună pe care nu o recunoști, primul pas este să ceri detaliile dosarului care a produs coborârea: data, vehiculul, asigurătorul care a plătit. Uneori este vorba despre o mașină vândută și neradiată la timp, alteori despre o eroare de raportare. Corectarea se face prin asigurătorul care a raportat dosarul.

Nu are rost să încerci la altă companie pentru a scăpa de malus. Toți asigurătorii citesc din aceeași bază de date, iar clasa te urmează peste tot.

Are rost să îmi protejez bonusul sau mă uit doar la preț?

Bonusul este un activ care se construiește lent și se pierde repede. Nu îl poți cumpăra și nu îl poți prelua de la altcineva. Singurul mod de a-l avea este să conduci atent și să nu lași polița să expire.

De aici, două obiceiuri utile. Primul: un memento cu două sau trei săptămâni înainte de expirare, ca să nu rămâi fără poliță nicio zi. Al doilea: compară ofertele în fiecare an, dar compară prima finală, cu bonusul deja aplicat, nu procente scoase din context.

De unde încep?

Dacă vrei să vezi ce primă îți rezultă cu clasa pe care o ai acum, pașii sunt pe pagina de asigurare RCA: compari ofertele și emiți polița online, iar documentul ajunge pe e-mail.

Dacă ai o situație mai complicată, mașină transferată de la firmă pe persoană fizică, o daună care nu este a ta sau o pauză lungă fără asigurare, scrie-mi pe WhatsApp cu detaliile. Verificăm istoricul înainte să cumperi, ca să nu plătești un malus care nu îți aparține.

Marina Metzak, asistent în brokeraj (RAF 160354)
Lucrez în asigurări de 5 ani. Pornesc de la nevoile tale, nu de la ce am de vândut, și îți explic în cuvinte simple ce cumperi.
Despre Marina →

Citește și